La tecnología y la inclusión financiera

Continuamente hemos escuchado sobre cómo la tecnología en las finanzas juega un papel importante para la inclusión financiera, no obstante me gustaría describirles un panorama de los desafíos y retos que tenemos por delante.En la actualidad, ya no solo existe la posibilidad de abrir una cuenta en una institución financiera o en un banco, también podemos aperturar una cuenta a través de las nuevas empresas llamadas fintech que ofrecen servicios financieros a través de la  tecnología, y lo requerimientos básicos principalmente para hacerlo son: un dispositivo electrónico, conectividad y habilidades y usos básicos tecnológicos.Empezando por los dispositivos electrónicos en México, de acuerdo a las encuestadoras nacionales sobre el uso de disponibilidad de tecnología, existen casi 94 millones con telefonía celular y casi el 95% de personas usuarias utiliza un “smartphone” o equipo inteligente.

Por la parte de conectividad, existen 93 millones usuarios de internet, con un uso del 83% en el ámbito urbano, y en el caso rural solo un 62% usó la herramienta.
Considero que los dos puntos anteriores hacen un buen panorama en México sobre equipos inteligente y acceso a internet, pero el ultimo punto es sobre las habilidades y usos tecnológicos.

Los usuarios de internet en su equipo inteligente, principalmente se comunican, acceden a redes sociales y se entretienen, pero el uso importante para contribuir a la inclusión financiera lo visualizamos en un porcentaje de la población que realiza operaciones bancarias en línea, ese porcentaje corresponde al 24%.

Las fintech han abierto una puerta para que la población puede tener una cuenta , y el tenerla contribuye a la inclusión financiera; menciono la palabra contribución ya que en mi última investigación sobre deconstruir el término de inclusión financiera junto con mi colega la Dra. Nuria Rojas, descubrimos y  reforzamos el término de 8 instituciones del mundo, y además de tener el acceso, el cual comienza con una cuenta, existe la asequibilidad, refiriéndonos al costo de poder pagar los servicios financieros, la responsabilidad y calidad de los productos financieros, y finalmente la entrega de los servicios financieros.

El resultado de nuestra investigación fue reforzar la educación financiera y la responsabilidad con soporte ético y legal con colaboración de las instituciones financieras y los gobiernos.

Con este último punto mencionado, quiero recordar que las Fintech tienen mucho camino por recorrer en la parte de regulación, y adicional seguimos todavía rezagados con la educación financiera en el mundo, ya que hacer uso de los servicios financieros no demuestra que la tenemos.Pensando en México, la idea de las Fintech es una buena contribución para que la población tenga el acceso a los servicios financieros, ya que no tenemos el alcance en la infraestructura bancaria como los países desarrollados.
En mi perspectiva la contribución de las Fintech y de acuerdo a la Base de datos global Findex, una fuente de información sobre el acceso global a servicios financieros, tiene dos principales indicadores: el tener una cuenta en una institución formal y el tener simplemente una cuenta, aquí es donde observamos que el nuevo actor fintech solo contribuye al 2% en la inclusión financiera.Esta contribución ha sido más común y más visible en países africanos en donde se ha usado la tecnología móvil para crear un sistema de pagos y transferencias de dinero, los países con una mayor beneficio han sido Zimbabwe, Uganda, Gabon y Kenya. En países desarrollados como Noruega, Finlandia y Alemania la contribución ha sido nula ya que son países con un 100% de bancarizacion, es decir, ya han tenido acceso a una cuenta y a servicios financieros a través de la infraestructura bancaria tradicional del sistema financiero (sucursales bancarias).

Seguirán existiendo en nuestro país brechas de educación financiera y tecnológica, tanto para acceder a una cuenta bancaria, como para hacerlo a través de una fintech, pero debemos de seguir reforzando ambos sistemas. Por un lado el sistema financiero mexicano es sólido en la mayoría de los puntos, menos en infraestructura bancaria, por lo que el acceso al día de hoy es limitado.

En el caso de las fintech los avances en conectividad y tecnología son sólidos, lo que se traduce en tener acceso pero su protección y regulaciones son limitadas.

Si queremos que la tecnología siga contribuyendo a la inclusión financiera, debemos de proponer que se robustezca la protección al usuario a todas las instituciones de tecnología financiera, y lo voy a traducir a: que exista una protección al dinero de los usuarios que abren cuentas en el sector fintech, actualmente nuestro dinero no se encuentra protegido por ley como en el sistema financiero tradicional.

Debemos de pensar que las condiciones de protección de las empresas fintech deben ser las mismas, en relación al tamaño y alcance del sector, para que pueda seguir existiendo una igualdad de oportunidades para todos, y de ésta manera empezar a pensar que la tecnología puede contribuir de manera significativa a la inclusión financiera.